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你想了解的理财产品知识都在这儿

发表时间:2020-05-16 04:19

  本篇我们来谈一下理财产品。如果有小伙伴在银行工作,尤其是基层网点,日常工作基本就三个:拉存款、卖产品、服务客户,其中卖产品就包含理财产品销售。

  所谓理财产品是指由商业银行和其他金融机构联合发行的金融产品,将募集来的资金投入到市场上相关的产品和项目上,获得收益后按照约定分配给投资人。说白了就是我们把钱交给银行,银行拿去投资,完成之后给我们分红。

  1.按照期限来划分,一般可以分为短期、中期和长期三种。短期的一般为30~90天,中期一般为90~360天,一年以上的为长期,一般来说期限越长,收益率越高。此外,有一种较为特殊的情况,很多银行为了留住客户,增强产品竞争力,推出了很多随存随取型的理财产品,其实这些产品背后很多都是货币基金,这类产品零度会单独拉出来和各位分享,这里不做赘述。

  2.按照投资标的划分,大致可分为债券型、信托型、资本市场型、挂钩型及QDII型产品。

  例如,债券型是银行理财产品的基础型号,也是起初银行理财的唯一品种。主要投向为货币市场,包括央行票据、企业短期融资券等等。

  3.按照是否保本可以分为保本型和非保本型。但是去年年底,资管新规出台之后,保本型理财产品基本退出历史舞台。根据规定,银行开展资管业务时,不得承诺保本保收益,出现兑付困难时,金融机构不得以任何形式垫资兑付。目前,存量业务可以根据合同约定继续持有到期,除此之外不得再开展任何承诺保本保收益的业务,也就是以后的理财产品全部为非保本。但从目前的情况来看,理财产品本金和收益的安全性应该没有太大问题,我们对此不必过多纠结。

  1.搞清楚收益率到底怎么算的。通常,我们看银行的宣传:某某产品,期限30天,预期收益率5%,那收益是多少呢?我们要明白这里的收益率是年化收益率,假设我们投5万,那么30天的收益=(5万×5%)/360×30=208.33元。今后大家在投资任何产品的时候,都要搞清楚收益率的具体内容,不能吃哑巴亏。

  2.购买渠道。随着各种智能终端不断发展,购买理财产品的渠道日渐丰富,主要包括柜面人工、智慧柜员机、网上银行、手机银行、微信等等。

  购买的时候我们首先要避免“飞单”的风险,所谓飞单就是银行的个别工作人员以银行信用为背书,利用投资人对银行的信任,违法出售不属于该银行的理财产品。所以零度向大家推荐智慧柜员机和手机银行两种渠道。

  智慧柜员机是银行的专用机具,连接的是内网,根本不可能销售外来的理财产品。手机银行也是基于同样的道理,而且可以随时买卖,操作起来更加方便。

  3.买卖时机。理财产品的收益率相对稳定,但不同时间段、不同类银行之间却有差别。一般来说,在每一季度末、半年末、年末这样大的时间点,由于资金面紧张,银行都会拉高理财的收益率来稳住资金,通常情况下会高出0.5%~1%左右,所以这些时间点大家可以重点关注。

  其次,国有五大行理财产品的收益率普遍低于其他银行,但我们也不能一味追求收益率,要兼顾安全性和流动性。零度的建议是,城商行和村镇银行的理财最好不要碰,重点关注全国性股份制银行(例如招商、浦发、光大等等)定期推出的产品,这类银行的产品兼顾了安全性和收益性,是最为合适的选择。

  最后,吐个槽!绝大多数银行会设置购买门槛,一般分为5万、10万、20万、50万、100万以上。这些门槛真心影响操作和走位,太不友善了~

  理财产品的种类很多,但本质上差别很小,大家只要学习一些基础理论,同时掌握零度所分享的一些实战技巧,剩下的就是买买买!

  零度三道杠,专注经济金融领域,纵览天下财经。喜欢的朋友记得点赞+关注,让我们共同进步!

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